Důležitou součástí naší snahy o kultivaci trhu spotřebitelských půjček je Index odpovědného úvěrování. Jde o nezávislé porovnání všech spotřebitelských půjček dostupných na českém trhu – od bank i od nebankovních společností.
Index na základě řady kritérií hodnotí, do jaké míry je nabízená půjčka bezpečná. Na rozdíl od jiných podobných srovnání se totiž Index nezaměřuje jen na cenu, ale i na řadu dalších parametrů, které mohou být pro bezpečné splacení půjčky zásadní.
Historie Indexu
Spotřebitelské půjčky jsme poprvé porovnali v roce 2009. Pomocí pěti kritérií jsme ohodnotili chování osmi největších nebankovních společností a výsledky zveřejnili pod názvem Index predátorského úvěrování. Hlavním cílem bylo, podobně jako dnes, upozornit na problematické chování některých poskytovatelů. Zveřejnění žebříčku vyvolalo značnou pozornost a pod následným veřejným tlakem řada hodnocených společností svoji praxi zlepšila.
V roce 2011 jsme vydali aktualizované hodnocení, které již obsahovalo více kritérií a od roku 2017 uvejňujeme srovnání pravidelně, pod názvem Index odpovědného úvěrování. V této podobě Index srovnává i nabídku bankovních půjček a zahrnuje více jak 30 společností. Do hodnocení však nejsou zařazeny půjčky zajištěné nemovitostmi, které by se měly využívat výhradně pro pořízení bydlení.
Index si postupně získal značnou pozornost medií i veřejnosti. Berou ho vážně i sami poskytovatelé půjček, kteří se často snaží napravovat svoje slabá místa a získat tak lepší umístění. Díky tomu naše hodnocení přispívá ke kultivaci úvěrového trhu.
Metodika hodnocení
Každou společnost v Indexu hodnotíme ve čtyřech oblastech – náklady, transparentnost, kontrola úvěruschopnosti a odpovědný přístup. Každá oblast se skládá z dalších kritérií, za něž může společnost získávat body. Čím více bodů společnost získá, tím lépe se umístí.
Pro zjednodušení jsou společnostem na základě bodů přidělovány i hvězdičky. Nejvíce, čtyři hvězdy, získávají společnosti, které nabízejí cenově dostupné půjčky, neskrývají žádné informace a chovají se k lidem férově. Naopak společnosti, které nabízejí velmi drahé půjčky a navíc o nich neříkají celou pravdu, nezískají hvězdičku žádnou. Výsledky hodnocení včetně silných stránek a bodů ke zlepšení komunikujeme se všemi společnostmi.
Náklady (váha 40 %)
Kolik půjčka doopravdy stojí?
- jaká je cena půjčky při řádném splácení?
- může věřitel při prodlení žádat sankce?
- co stojí zpoplatněné upomínky?
- na kolik přijde žaloba a soud?
Transparentnost (váha 25 %)
Jsou na webu potřebné informace?
- lze si spočítat splátky a náklady na kalkulačce?
- je zobrazená cena pravdivá a srozumitelná?
- jak rozsáhlá je smluvní dokumentace?
- radí lidem věřitel, jak postupovat při problémech?
Kontrola úvěruschopnosti (váha 15 %)
Ověřuje se schopnost dlužníka splácet?
- v jakých registrech se věřitel dotazuje?
- jak často řešíme problematické smlouvy?
- dostal věřitel sankci od ČNB?
Odpovědný přístup (váha 10 %)
Jaké postupy věřitel volí?
- láká na zvýhodněnou první půjčku?
- požaduje věřitel přímou vykonatelnost?
- vymáhají se i promlčené dluhy?
- jaké náklady si účtují právníci společnosti?
Index odpovědného úvěrování – výsledky
Spotřebitelské půjčky hodnotíme dvakrát ročně. V červnu zveřejňujeme srovnání krátkých úvěrů, které slouží k překlenutí neodstatku finančních prostředků do výplaty. Lidé pro tyto účely obyvkle používají povolené přečerpání účtu (tzv. kontokorent) anebo jednorázově splátné úvěry (tzv. mikropůjčky). V listopadu hodnotíme dlouhodobé spotřebitelské půjčky s pravidelnými měsíčnimi splátkami a revolvingy, tedy úvěry s limitem, které lze splácet podle možností a opakovaně čerpat.