Krátkodobé potíže

Pokud je problém se splácením jen dočasný, důvodem mohou být třeba větší jednorázové výdaje za Vánoce nebo oprava rozbitého auta, situaci lze někdy vyřešit dohodou o odkladu splátky. Rada věřitelů bude s takovým krokem souhlasit, byt někdy za nemalý poplatek. Podmínkou bývá obvykle splacení alespoň části splátky.

Kontaktování věřitele bychom ale neměli odkládat. Pokud totiž situaci začneme řešit až když měla být splátka poslána, budeme už porušovat smluvní podmínky. Věřitel si tak bude moci účtovat vyšší úroky, různé sankce a další náklady. Navíc nám jako nespolehlivému dlužníkovi vznikne záznam v úvěrových registrech, což může zkomplikovat získání půjček v budoucnosti.

Zhoršení finanční situace

Problémy se splácením půjčky mohou mít ale i závažnější důvody. Může jimi být třeba pokles příjmu při ztrátě zaměstnaní nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Situaci může výrazně zhoršit i ztráta bydlení, například při rozvodu.

V těchto případech nedává smysl žádat o odklad splátky, lepší je pokusit se dohodnout na změně splátkového kalendáře, tedy snížit splátky a rozložit je na delší dobu. Věřitelé to někdy umožní, často však tento krok podmiňují sepsáním dohody o uznání dluhu. Tu raději nepodepisujme bez odborné pomoci.Paní Jana (67) využívala řadu let půjčky od velké nebankovní společnosti. Občas jí sice pár stovek na splátky chybělo, ale nakonec vždy vše uhradila. Na jaře ale Jana přišla o brigádu a přestala být schopna splácet. Obchodní zástupkyně úvěrové společnosti jí navrhla přefinancování. Nová půjčka by pokryla dlužné splátky a Jana by se tak vyhnula exekuci. Jana souhlasila, ale bohužel si nevšimla, že jako riziková klientka bude muset nově platit mnohem vyšší úrok. Ten se ukázal nad její síly, takže problémy se brzy opakovaly a dluh začal narůstat. Nakonec se Jana obrátila na dluhovou poradnu. Právnička situaci přezkoumala a zjistila, že společnost si v rozporu se zákonem neověřila schopnost klientky úvěr splácet a smlouva o půjčce je proto neplatná. Společnost to uznala, a protože se chtěla vyhnout nepříjemné medializaci, souhlasila, že Jana může vrátit půjčku bez úroků a v rozumných splátkách podle svých možností.

Když je problém na straně věřitele

Za problémy se splácením jsou často i věřitelé, respektive jejich přemrštěné úroky (viz příběh paní Jany v rámečku). Na trhu jsou totiž společnosti, které poskytují půjčky za stovky procent. Pokud úroková sazba naší půjčky překračuje 30 % ročně, má smysl zkusit přefinancování (konsolidaci). Tuto možnost nabízejí téměř všechny banky i některé větší nebankovní poskytovatelé. Je ale nutné, aby člověk neměl záznam v úvěrovém registru. Podmínky přefinancování je také třeba pečlivě prostudovat, někdy totiž může takový krok situaci zhoršit.

Zásady při jednání s věřiteli

  • Přebírejte poštu. Nepřebíráním zásilek ztrácíte možnost včas se bránit!
  • Jednejte písemně, ústní dohoda nestačí. Dopisy zasílejte doporučeně, uschovejte si podací lístek a kopii Vašeho dopisu.
  • Schovávejte si doklady o platbách (ústřižky složenek či výpisy z účtu),

Vyhledejme odbornou pomoc

Pokud máte pocit, že věřitel nepostupuje férově, můžete využít bezplatné pomoci finančního arbitra (www.finarbitr.cz). To platí ale jen pokud dluh ještě neřeší soud. Kromě arbitra se kdykoliv můžete obrátit na dluhovou poradnu. Více se dozvíte na lince 770 600 800 nebo na www.jakprezitdluhy.cz. Všechny konzultace jsou zdarma.